ファクタリングとは？基本の仕組み・メリットやデメリットまで解説【図解付き】– category –

「資金繰りがうまくいかない…」「急ぎで現金の調達が必要だ…」

そんな方におすすめしたいのがファクタリングです。

ファクタリングとは、借入に頼らず、売掛金を活用して資金調達できる方法として注目されています。

本記事では、ファクタリングの基本的な仕組み・取引形態から、メリット・デメリットを分かりやすく解説！

また、当サイトが厳選したおすすめのファクタリング会社も紹介しているので、ぜひ利用を検討してみてくださいね。

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ファクタリングとは？

ファクタリングとは、請求書や売掛金をファクタリング会社に売却し、期日前に現金を受け取る資金調達の方法です。

「今月末に支払うべき外注費や仕入れ代金があるのに、入金は2ヶ月後…」という場面で、売掛金を現金化できれば一時的な資金難を回避できます。

また、銀行融資のように「借りる」のではなく「売る」ことで現金化する仕組みなので、返済義務や金利の発生はありません。

「銀行に断られた」「すぐに現金が必要」「借入は避けたい」といった状況で、多くの中小企業やフリーランスが活用している資金繰り手段です。

ファクタリングの種類を解説

ファクタリングは大きく「買取型ファクタリング」と「保証型ファクタリング」の2種類に分けられます。

どちらも「売掛金」を活用する点では同じですが、目的や仕組み、資金が手に入るタイミングに違いがあります。

買取型ファクタリング

買取型ファクタリングは、保有している請求書をファクタリング会社に「売却」して現金化する仕組みです。

取引先からの入金を待つ必要がないので、急な資金繰りに役立つでしょう。

銀行融資に頼れない中小企業や個人事業主に広く使われています。

保証型ファクタリング

保証型ファクタリングは、売掛先が倒産したり支払い不能になったときの“回収不能リスク”を補償してもらうサービス。

実際の資金調達というよりは「売掛金に対する保険」のような位置づけです。

大手企業や海外取引の多い企業がよく利用しています。

このタイプでは、売掛金の回収不能時に限り、ファクタリング会社が一定の補償を行う仕組みです。

売掛金の即時現金化はできませんが、取引の安全性を高める手段として有効と言えます。

ファクタリングの取引形態を解説【図解付き】

買取型ファクタリングには、以下2つの取引形態があります。

どちらも売掛金を買い取ってもらうことで資金を得る手段です。

ただ、売掛先（取引先）への通知の有無や手数料の違いなど特徴が異なります。

自社の取引環境や優先したいポイント（スピード・コスト・信用保護など）に応じて使い分けることが重要です。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングとは、「自社」と「ファクタリング会社」の2者間で契約を行う方式です。

メリット・デメリットを簡単にまとめると以下の通り。

メリット	デメリット
取引先(売掛先)に通知なし 入金までが早い	手数料が高めに設定されている

取引先(売掛先)には通知されないため、資金繰りに困っていることを相手に知られずに利用できるのが最大のメリットです。

審査から入金までのスピードも早く、最短即日で資金調達できることも大きな魅力と言えるでしょう。

一方で、ファクタリング会社にとっては回収リスクが高くなるため、手数料は10〜20％程度とやや高めに設定される傾向があります。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは「自社」「ファクタリング会社」「売掛先」の3者で契約を結ぶ方式です。

売掛先に対して「この売掛金はファクタリング会社に譲渡しました」と通知され、売掛先が直接ファクタリング会社へ入金する仕組みになります。

メリット・デメリットを簡単にまとめると以下の通り。

メリット	デメリット
手数料が低めに設定されている	取引先(売掛先)に通知あり 入金まで時間がかかる

売掛先に通知をすることにより、取引が透明になるため、手数料は2〜10％程度と比較的低め。

また、ファクタリング会社にとってリスクが小さいので、条件も有利になりやすいです。

ただし、売掛先の同意が必要なため、取引先との関係性によっては使いにくいケースもある点に気を付けましょう。

自社にとって何を優先するかで、2社間ファクタリングか3社間ファクタリングか決めるのが大切です。

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ファクタリングの基本的な流れ・使い方

ファクタリングの基本的な使い方や流れを、わかりやすくステップごとに紹介します。

ファクタリングのメリット

ファクタリングは、資金繰りに課題を抱える法人企業・個人事業主にとって、有効な資金調達方法です。

以下では、具体的なメリットを5つのポイントに分けて解説します。

最短即日で資金調達ができる

ファクタリング最大の魅力は、資金調達までのスピードです。

請求書と通帳など必要最低限の書類がそろえば、最短で申込当日の入金も可能。

「明日の支払いに間に合わせたい」といった急な資金ニーズにも応えられます。

銀行融資よりも審査が緩い

ファクタリングの審査は、銀行融資と比べて柔軟でスピーディーです。

ファクタリングの審査基準は「申込者の信用」ではなく、売掛先の信用力に置かれています。

そのため、利用者が赤字決算や債務超過でも利用できるケースはかなり多いです。

売掛先が倒産したら返金しなくてもOK

ファクタリング契約の多くは「償還請求権なし（ノンリコース）」の形式を採用しています。

これは、もし売掛先が倒産して支払い不能になっても、利用者が返金義務を負わないという仕組みです。

万が一のリスクをファクタリング会社が引き受けてくれるので、資金調達後の不安を軽減できるのが大きなメリットでしょう。

担保・保証人不要で契約できる

ファクタリングは「売掛債権の買取」であるため、不動産や保証人を用意する必要はありません。

担保がない企業や、個人事業主・フリーランスでも気軽に利用できるのが特長。

また、会社の資産を圧迫せずに資金を得られる点でも、借入より柔軟性がありますね。

信用情報に影響しない

ファクタリングは金融機関からの借入とは異なり、信用情報（CICなど）に登録されません。

そのため、信用スコアを傷つけずに資金調達が可能です。

「将来的に銀行融資を受けたいが、今は資金が足りない」という企業にも適した選択肢です。

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ファクタリングのデメリット

ファクタリングは便利な資金調達方法ですが、全てのケースにおいて万能というわけではありません。

ここでは、考え得るファクタリングのデメリットを紹介します。

手数料がかかる

ファクタリングは「売掛金の買取」に対して手数料が発生します。

2社間ファクタリングでは10〜20%、3社間ファクタリングでも2〜10%程度が相場です。

売掛金の満額を受け取れるわけではないので、注意が必要です。

売掛金(請求書)以上の金額は現金化できない

ファクタリングでは、すでに発行されている売掛金(請求書)をもとに資金化します。

そのため、請求金額以上の資金を得ることはできません。

「保有している請求書が少額ばかり…」という状況では、調達額も限られるので気を付けましょう。

初回利用は審査に時間がかかることが多い

ファクタリングは即日入金も可能なサービスですが、初回利用時は審査や本人確認に時間を要することがあります。

書類不備や確認事項が多い場合、1〜2営業日かかることも珍しくありません。

急ぎの資金調達を希望する場合は、早めの申し込み・書類準備がカギとなるでしょう。

ファクタリングの注意点・リスク

ファクタリングは資金調達の有効な手段ですが、使い方を誤ると経営を悪化させる可能性も高いです。

ここでは、利用前に必ず知っておきたい注意点とリスクを紹介します。

何度も利用すると資金繰りが悪化することも

ファクタリングは即効性がある資金調達方法です。

しかし、何度も繰り返し使うと手数料負担が積み重なり、利益を圧迫する原因になります。

売掛金の前倒しでの資金化に依存し続けると、次月以降の資金が不足する「自転車操業」に陥ることも。

一時的な資金繰り対策として計画的に利用し、根本的な収益改善と並行して活用することが大切です。

契約内容を理解する必要がある

ファクタリングでは、契約条件をしっかり確認・理解してから契約を結ぶことが重要です。

• 手数料の内訳
• 入金日
• 償還請求権の有無　など

とくに償還請求権がある場合、売掛先が倒産しても利用者が返済義務を負うことになります。

契約書に不明点がある場合は、契約前にしっかりと説明を受けましょう。

違法なファクタリング業者が存在する

中には、ファクタリングの名を借りて実質的に貸金業（闇金）と同じような違法業者もいるのです。

金融庁も、ファクタリングを装った闇金業者を利用しないように警告しています。

中小企業の経営者などを狙い、貸金業登録を受けていない者が、ファクタリングを装って、業として、貸付け（債権担保貸付け）を行っている事案が確認されています。 

ファクタリング業者から受け取る金銭（債権の買取代金）が、債権額に比べて著しく低額である

といったケースは、偽装ファクタリングの疑いがありますので、ヤミ金融を利用しないよう、十分注意してください。

出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起-金融庁

業者を選ぶ際は、公式サイトの情報開示・会社の実在性・手数料の明確さなどをよく確認しましょう。

ファクタリング会社を選ぶ基準・ポイントは？

ファクタリングは多くの会社が提供しているサービスですが、すべてが安心・安全とは限りません。

特に初めて利用する場合は、手数料や契約条件だけでなく、信頼性や対応力なども含めて総合的に比較することが大切です。

以下に、ファクタリング会社を選ぶ際にチェックすべきポイントをまとめました。

手数料の明確さと妥当性	極端に高い手数料や、逆に「0％」など不自然に安い表記には注意。
契約形態	取引先に知られたくない場合は「2社間ファクタリング」に対応している業者を、コストを抑えたいなら「3社間ファクタリング」に対応した業者を選ぶのが基本です。
償還請求権の有無	取引先(売掛先)が倒産した際に返済義務があるかどうか。
審査スピードと対応の早さ	急ぎで資金が必要な場合は、「最短即日」や「オンライン完結」に対応している業者が便利です。
必要書類	基本的には、請求書・取引証明書・通帳のコピーなどが求められます。 しかし中には、過剰な書類提出を求めたり、何度もやり取りが発生して時間がかかる業者も。
実績と信頼性	運営会社の情報開示がしっかりしているか、対応実績や口コミに問題がないかを確認。できれば公式サイトに「実績」「事例」「サポート内容」が掲載されている会社を選びましょう。

「でも、どのファクタリング会社がいいか分からない」という方も多いはず。

そこで、次章で実際におすすめできる優良ファクタリング会社を7つに厳選して紹介します！

おすすめの優良ファクタリング会社7選！

「初めてでどのファクタリング会社を選べばいいか分からない…」

そんな方に向けて信頼性・手数料・スピード・柔軟性の面で優れたファクタリング会社を厳選しました。

ファクタリング会社	手数料	利用可能額	入金までの時間	審査通過率	契約
ベストファクター	2.0％~20.0％	10万円~1,000万円 ※対面の場合最大1億円	最短1時間	92.25％	・オンライン ・電話 ・訪問
QuQuMo(ククモ)	1.0%~	制限なし	最短2時間	非公開	・オンライン
ビートレーディング	2.0％~	制限なし	最短2時間	非公開	・オンライン ・対面 ・訪問
BestPay(ベストペイ)	5.0％~20.0％	100万円~3億円	最短翌日	非公開	・対面 ・訪問
一般社団法人日本中小 企業金融サポート機構	1.5％~	制限なし ※3万円~2億円の実績あり	最短3時間	95％	・オンライン
メンターキャピタル	2.0％~	下限なし~1億円	最短30分	92％	・オンライン ・対面 ・訪問
アクティブサポート	2.0％~14.8%	30万円~300万円 ※300万円以上は要相談	最短30分	90％	・対面 ・郵送 ・訪問

ベストファクター

取引契約方法	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
手数料	2.0％~20.0％
対応金額	10万円~1,000万円 ※対面の場合最大1億円
対象事業者	法人、個人事業主
提出書類	・身分証明書 ・請求書 ・入出金の通帳明細
営業時間	10：00~19:00 定休日：土日祝日
運営会社	株式会社アレシア

ベストファクターは、業界最安水準の手数料2％〜で利用できるファクタリング専門会社です。

必要書類は請求書や通帳など基本的なもので、オンラインで手続きが完結するのも特長。

また、期間限定で当サイトから申し込みすると買取手数料1％キャッシュバックキャンペーンを実施中！

現在、他のファクタリング会社では特典・キャンペーンは行っていないため、この機会は見逃せません。

期間限定なので、予告なしにキャンペーンは終了してしまう可能性もあります。

普段よりお得に資金調達ができるうちに、申し込みだけでも済ませておくのがおすすめです。

＼ 無料相談だけでもOK！ ／

ベストファクターの審査基準や口コミを詳しく解説した記事もあるので、参考にしてみてください。

QuQumo(ククモ)

取引契約方法	2社間ファクタリング
手数料	1.0%~
対応金額	制限なし
対象事業者	法人、個人事業主
提出書類	・請求書 ・入出金の通帳明細
営業時間	9：00~19:00 定休日：土日祝日
運営会社	株式会社アクティブサポート

QuQuMo(ククモ)は、スマホだけで完結するオンライン型ファクタリングサービスです。

手数料は1%〜と業界最安水準なので、コスパ重視の方にもおすすめ。

少額の調達にも対応しており、個人事業主・フリーランスの方でも柔軟に利用できます。

「少しの資金だけ必要…」という方は、QuQuMo(ククモ)が強い味方になるでしょう。

手間なく、柔軟に資金調達をしたい方は、まずQuQuMo(ククモ)に無料相談をしてみましょう。

＼ 業界最安の手数料！ ／

より詳しいQuQUMo(ククモ)の利用手順は以下の記事も参考にしてみてくださいね。

ビートレーディング

取引契約方法	2社間ファクタリング
手数料	2.0％~
対応金額	制限なし
対象事業者	法人、個人事業主
提出書類	・請求書 ・入出金の通帳明細
営業時間	9：30~18:00 定休日：土日祝日
運営会社	株式会社ビートレーディング

ビートレーディングは、累計7.1万社以上の利用実績を誇る、業界トップクラスのファクタリング専門会社です。

契約はオンライン・訪問・対面から選べて、最短2時間での入金も可能です。

全国5拠点からスピーディーに対応し、初めてでも安心のサポート体制を整えています。

完全無料で専門スタッフに相談できるので、まずは気軽に問い合わせてみましょう。

＼ 実績豊富な優良業者！ ／

ビートレーディングの安全性を調査した記事もあるので、あわせてご覧くださいね。

BestPay(ベストペイ)

取引契約方法	2社間ファクタリング
手数料	5.0％~20.0％
対応金額	100万円~3億円
対象事業者	法人、個人事業主
提出書類	・注文書(発注書) ・入出金の通帳明細
営業時間	10：00~19:00 定休日：土日祝日
運営会社	株式会社アレシア

BestPay(ベストペイ)は、注文書（発注書）をもとに資金調達ができる、“受注時ファクタリング”です。

発注が確定したタイミングで現金化できるため、仕入れ費用や外注費を早期に確保したい際に最適！

請求書のファクタリングよりも、早い段階で資金調達をすることができます。

審査にも柔軟に対応してくれるので、最短翌日の入金も可能です。

急ぎで資金調達をしたい方は、まずは公式サイトから無料相談をしましょう！

＼ 注文書買取ならココ！ ／

BestPay(ベストペイ)の口コミ評判を見てから利用を検討したい方は、以下の記事もおすすめですよ。

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構

取引契約方法	2社間ファクタリング
手数料	1.5％~
対応金額	制限なし
対象事業者	法人、個人事業主
提出書類	・請求書 ・入出金の通帳明細
営業時間	9：30~18:00 定休日：土日祝日
運営会社	一般社団法人日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、国から認定を受けた経営支援機関による安心のファクタリングサービスを提供。

サービス自体も良心的で、手数料は1.5％~と業界最低水準で資金調達ができます。

申込から契約・入金まですべてオンライン完結で、最短3時間の入金にも対応。

信頼性とスピードの両立を求める方は、日本中小企業金融サポート機構がおすすめです。

＼ 信頼性抜群！ ／

利用者のリアルな口コミからサービスの実態を解説して記事もあるので、ぜひチェックしてみてください。

メンターキャピタル

取引契約方法	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
手数料	2.0％~
対応金額	下限なし~1億円
対象事業者	法人、個人事業主
提出書類	・本人確認書類 ・請求書 ・取引契約書類 ・入出金の通帳明細
営業時間	9：30~19:00 定休日：土日祝日
運営会社	株式会社 Mentor Capital

メンターキャピタルは、審査通過率92％・最短30分のスピード審査に対応したファクタリング専門サービス。

赤字決算・債務超過・税金滞納がある場合でも利用可能！

対応金額の幅も広いため、他のファクタリング会社よりも利用ハードルは低いです。

財務状況に不安がある方も、まずは無料診断で資金調達の可能性をチェックしてみましょう。

＼ 1分で無料診断ができる！ ／

メンターキャピタルのファクタリングの口コミ・評判を紹介しているので、利用前に目を通していただくのもおすすめです。

アクティブサポート

取引契約方法	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
手数料	2.0％~14.8%
対応金額	30万円~300万円 ※300万円以上は要相談
対象事業者	法人、個人事業主
提出書類	・請求書 ・入出金の通帳明細
営業時間	9：00~19:00 定休日：土日祝日
運営会社	株式会社アクティブサポート

アクティブサポートは、300万円までの少額ファクタリングに特化しています。

「赤字決算」「税金滞納」などの状況でも柔軟に対応しており、中小企業や個人事業主にも最適でしょう。

小回りのきく資金調達を希望する方は、まずは公式サイトからお気軽に相談してみてくださいね。

＼問い合わせは24時間OK！ ／

アクティブサポートの口コミやサービスについては、以下記事で詳しく紹介しているので、あわせてチェックしてみてください。

ファクタリングの実際の利用事例を紹介

「ファクタリングに興味はあるけれど、自分の会社でも本当に使えるのか不安…」という方も多いのではないでしょうか。

ここでは、実際にファクタリングを活用した事業者に協力してもらったアンケートの内容を3つご紹介します。

利用目的や契約形態、金額の違いなどを具体的に知ることで、自社に置き換えてイメージしやすくなるはずです。

体験談①中小企業社長

氏名（仮名）	佐藤 健一さん(50代)
業種・職種	内装工事業（法人・社員8名）
契約形態	2社間ファクタリング
利用金額	300万円
調達額	270万円
手数料	10％
利用目的	資材費の前倒し支払いが必要になった

福岡県で内装業を営む佐藤さん（52歳）は、大型案件を受注したものの、資材費を工面できず悩んでいました。

銀行融資では間に合わず、知人の紹介で2社間ファクタリングを初めて利用。

売掛金300万円をファクタリング会社に譲渡し、手数料約10％を差し引いた金額が即日で入金されました。

「資材を発注できたことで納期も守れたし、取引先との信用も落とさずに済んだ」と話しています。

体験談②フリーランスデザイナー

氏名（仮名）	山口 奈々さん(30代)
業種・職種	フリーランスWebデザイナー(個人事業主)
契約形態	2社間ファクタリング
利用金額	10万円
調達額	8万5千円
手数料	15％
利用目的	生活費の確保・入金待ちの穴埋め

東京都在住のWebデザイナー山口さん（31歳）は、2件の案件を納品したものの、支払いまでが60日と長く、月末の家賃や生活費が厳しい状況に。

そこで少額から利用できるファクタリング会社を利用し、スマホから2社間ファクタリングを申し込みをしました。

請求書と通帳の画像を提出し、申込からわずか3時間後に入金が完了したようです。

「借金ではないから心理的にもラク。今後も急ぎのときだけ利用したい」と語っています。

体験談③スタートアップ企業の社長

氏名（仮名）	川崎 亮さん(30代)
業種・職種	スタートアップ代表（BtoB SaaS）
契約形態	3社間ファクタリング
利用金額	500万円
調達額	記載なし
手数料	2〜5％（推定）
利用目的	広告費の先行投資・成長戦略の加速

大阪でSaaS事業を立ち上げた川崎さん（36歳）は、BtoBの定期契約は順調に獲得していたものの、キャッシュインまでのタイムラグが資金繰りに響いていました。

そこで、売掛先が上場企業だったこともあり、3社間ファクタリングで数百万円を資金化。

その資金でWeb広告を強化し、1ヶ月後には顧客数が2倍になるとう成果を残したようです。

「必要な時に資金を前倒しできる選択肢があるのは、成長期のベンチャーには不可欠」と話しています。

ファクタリングに関するよくある質問に回答！

ファクタリングの仕組みや流れを理解しても、細かな疑問や不安が残っている方は多いはずです。

ここでは、実際によく聞かれる質問をQ&A形式でまとめました。

＼ おすすめのファクタリング会社7選！ ／

ファクタリングは正しく使えば強い味方！まずは無料見積もりから

今回はファクタリングの基本的なサービス内容から、メリット・デメリット、信頼できるおすすめの会社まで紹介してきました。

ファクタリングは、借入に頼らずスピーディーに資金調達できるので、中小企業や個人事業主にとって心強い資金調達方法です。

ただし、利用には契約形態や手数料、信頼できる業者選びといった基本知識が欠かせません。

今回この記事で紹介した内容を参考にすることで、自分にぴったりの使い方・ファクタリング会社が見えてくるはずです。

まずはリスクのない「無料見積もり」や「オンライン相談」から始めてみましょう。

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